В чем разница между реструктуризацией и полной сменой кредитора по потребзайму?

Когда человек понимает, что платить по кредиту становится тяжело, он начинает искать выход. Два самых популярных способа — реструктуризация и смена кредитора. На первый взгляд они похожи: оба помогают снизить нагрузку на бюджет. Но работают они по-разному.

Один из самых удобных и выгодных способов — рефинансировать потребительский кредит, то есть перевести долг в другой банк. А реструктуризация — это когда ваш текущий кредитор меняет условия. Давайте разберем оба варианта.

Что такое реструктуризация и как она работает

Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с вашим банком об изменении условий. Вы не уходите в другую кредитную организацию, а остаетесь у того же кредитора. Банк может дать отсрочку, уменьшить платеж или увеличить срок.

Процесс выглядит так. Вы приходите в отделение или обращаетесь онлайн, объясняете, что оказались в сложной ситуации: потеряли работу, заболели. Банк рассматривает просьбу. Если у вас не было просрочек, он, скорее всего, пойдет навстречу.

Пример: у Марии был кредит 300 000 рублей на три года с платежом 12 000 рублей в месяц. Она потеряла работу и попросила банк пойти ей навстречу в этой ситуации. Банк увеличил срок до пяти лет, и платеж снизился до 8 000 рублей.

Минусы реструктуризации: в кредитной истории появляется отметка об изменении условий. Некоторые банки расценивают это как риск. К тому же из-за увеличения срока общая переплата становится выше.

Что такое смена кредитора

Смена кредитора (рефинансирование) — это когда вы берете новый кредит в другом банке и закрываете им старый. Теперь новый банк становится тем, кому вы должны. Со старым вы распрощались.

Рефинансирование обычно делают не когда уже наступили проблемы, а когда хотят улучшить условия. Например, ставка была 22%, а в другом банке дают 15%. Вы переходите туда и платите меньше.

Пример: у Ивана был кредит под 24% годовых. Он узнал, что другой банк может предложить ставку 16%. Иван написал заявку, ему одобрили. Теперь он платит на 2000 рублей меньше каждый месяц.

Плюсы рефинансирования — вы экономите на процентах, и отметок в кредитной истории нет. Минус — нужно заново проходить проверку. Банк смотрит вашу историю и доход.

Главные отличия

При реструктуризации вы остаетесь в том же банке. При смене кредитора — уходите в другой.

Реструктуризация нужна, когда платить тяжело уже сейчас. Рефинансирование — когда вы платите нормально, но хотите платить меньше.

Реструктуризация часто увеличивает переплату. Рефинансирование при грамотном подходе снижает переплату.

Реструктуризация оставляет след в кредитной истории. Рефинансирование выглядит как обычный новый кредит.

Когда выбирать реструктуризацию

Реструктуризация подходит, если у вас уже начались трудности. Например, вас сократили и следующий платеж вы не потянете. В такой ситуации рефинансирование вряд ли одобрят — новый банк увидит проблемы и откажет.

Также реструктуризация хороша, если нужна небольшая передышка. Банк может дать кредитные каникулы на три-шесть месяцев.

Но помните: реструктуризация не отменяет долг. Вы все равно вернете все деньги, просто в другом ритме.

Когда выбирать смену кредитора

Рефинансирование подходит, если у вас стабильный доход и чистая кредитная история. Вы платите вовремя, но хотите улучшить условия.

Также рефинансирование — отличный выбор, если у вас несколько долгов. Можно объединить их и делать один платеж раз в месяц.

Рефинансировать потребительский кредит стоит, когда новый банк предлагает ставку ниже вашей текущей на 3–5 процентов. Тогда экономия будет заметной.

Что делать, если уже есть просрочки

Если вы пропустили несколько платежей, рефинансирование получить сложно. Банки не любят рисковать. В такой ситуации лучше пробовать реструктуризацию в вашем банке. У вас больше шансов договориться с текущим кредитором.

Но иногда даже с просрочками можно уйти в другой банк. Некоторые организации делают лояльные программы. Правда, ставка будет выше. Надо посчитать, будет ли выгодным такое решение в итоге.

Реструктуризация и смена кредитора — два разных инструмента для разных ситуаций. Реструктуризация спасает, когда уже прижало. Смена кредитора — когда вы в порядке, но хотите еще лучше.

Рефинансировать потребительский кредит выгодно для тех, кто следит за ставками и хочет платить меньше. Выбирайте то, что больше подходит вам.