Родители нередко продолжают поддерживать взрослых детей дольше, чем планировали. Не оценивая, где проходит разумная граница такой помощи, отмечу, что именно вложения в знания и практические навыки могут очень серьезно помочь ребенку уверенно стоять на ногах. Одна из моих любимых цитат: «Хочешь накормить человека — дай ему рыбу; хочешь, чтобы он не голодал, — научи его ловить рыбу».
1. Начинать с первого похода в магазин
Первые уроки финансовой грамотности можно давать уже в 3–4 года. Ребенку важно понять простую мысль: деньги ограничены, поэтому невозможно купить все, что хочется, и приходится выбирать или отказываться.
Любой из финансовых консультантов скажет, что навык сдерживать импульсивные покупки очень важный. С детьми его тоже можно тренировать: до похода в магазин договоритесь, что именно вы покупаете. При этом надо оставить ребенку право выбора: «Выбирай, что будем покупать — чупа-чупс либо мороженое». После выбора важно не менять правила, не покупать большего под давлением уговоров. Самое сложное здесь — выдержать эмоции ребенка и не почувствовать себя плохим родителем. Но это не наказание, а тренировка умения выбирать. И да, чупа-чупс же все-таки будет куплен.
2. Учить откладывать и копить
После первых отказов от спонтанных покупок можно переходить к накоплениям. Тут тоже важно, чтобы ресурсы были ограничены — если любую сумму можно получить, ребенок не почувствует ценности накопления.
Начинать можно в 6–7 лет — например, с подаренными деньгами. Предложите сохранить часть суммы в конверте или на отдельном счете. Можно в банковском приложении открыть виртуальную карту, на которой будут детские деньги. Сначала выбор будет простым: можно потратить сейчас, когда подарков и так много, а можно оставить на потом. Затем цель сделайте конкретной: «Мы готовы выделить 50 рублей на наушники. Если ты хочешь модель дороже, разницу нужно накопить самому».
3. Показать магию сложного процента
Сложный процент лучше объяснять не формулой, а наглядным примером. Откройте в интернете калькулятор сложного процента и покажите, как даже небольшая сумма и длинный срок с капитализацией влияют на результат. На графике это очень хорошо видно.
Можно показать на примере: сумма, равная стоимости одного мороженого (три рубля), отложенная на 20 лет под 14,5%, превратится в 53 рубля. При этом, сравнивая разные сроки, можно показать, как важно копить долго: эта же сумма, но через 10 лет — всего 12 рублей, а через 30 лет — больше 200 рублей!
Дальше можно добавить ежемесячный взнос и посмотреть, как меняются результаты. Это помогает понять ценность раннего старта и регулярности.
4. Давать карманные деньги и обсуждать траты
Карманные деньги нужны. Но тут очень важно найти баланс — сумма не должна покрывать все прихоти и желания ребенка, при этом ребенок не должен и ощущать себя обделенным.
Карманные деньги учат планировать расходы и анализировать траты. У ребенка должно быть право распоряжаться ими самостоятельно — за исключением очевидно небезопасных и запрещенных покупок (алкоголь, азартные игры и др.). С другой стороны, на примере траты карманных денег у родителей есть возможность показать, как их можно было потратить более разумно или сберечь.
С 10–12 лет можно предложить вести простой учет расходов — в заметках, таблице или приложении: просто записывать, куда потрачены деньги. Через несколько месяцев можно посмотреть на записи вместе — на что расходуется больше всего, от чего можно отказаться и на какую крупную цель можно было бы накопить.
5. Учить выбирать, а не просто тратить
Выбор полезно тренировать не только на карманных деньгах. Когда вы покупаете ребенку нужную вещь, сравнивайте варианты вместе: цену, характеристики и альтернативную стоимость покупки.
Например, на довод: «Хочу телефон за 999 рублей, как у друга» можно предложить другую модель за 599 рублей плюс наушники за 149 рублей. Так вместо позиции «хочу как у всех» появляется навык сопоставлять свойства товара и понимать, что разница в цене на один товар может быть очень существенная (ну и плюс 251 рубль в семейный бюджет).
6. Переходить к первым инвестициям
Первые инвестиционные решения можно обсуждать примерно с 12–14 лет — когда ребенок уже умеет копить и понимает разницу между желанием и целью. Часто на день рождения дарят деньги, а базовые потребности ребенка уже закрыты. Часть такой суммы можно предложить направить не на очередную случайную покупку, а на долгосрочную цель.
С моей точки зрения, хороший вариант — софинансирование: например, ребенок откладывает 100 рублей, а мы добавляем еще 50. При софинансировании важно договориться о длительном сроке инвестирования и объяснить, что если он заберет раньше, то потеряет добавленное родителями.
Важно, чтобы у ребенка был понятный контроль над своими инвестициями. Во-первых, можно ему предложить самостоятельно выбрать срок или инструмент инвестирования, а во-вторых, ребенку необходима визуализация дохода — деньги должны быть действительно вложены (пусть и родителем) и ребенок должен видеть, как увеличиваются вложения (начисляются проценты), через банковское приложение родителя или через отдельный эксель-файл.
7. Учить зарабатывать
Ребенку полезно видеть связь между усилием, результатом и доходом.
Однако работа должна быть реальной, поэтому тут, скорее всего, следует начинать с 14 лет, хотя есть варианты делать букеты, собирать ягоды, что может быть и раньше.
Я не сторонник платы за хорошие оценки: необходимо дать понять, что знания и образование ценны сами по себе, а не как тариф за отметку (в таком случае заработал и забыл). А вот существенные достижения можно отмечать разовым вознаграждением — например, за победу на олимпиаде или поступление в вуз. Но здесь важна причинно-следственная связь: ребенку не обещано вознаграждение, и он не должен воспринимать каждую отметку как гарантированный денежный результат.
То же относится к домашним обязанностям. Разделение работы по дому — часть жизни семьи, а не оплачиваемая услуга. Необходимо дать ребенку понять, что родители тоже не получают денег за приготовленный ужин или уборку.
8. Рассматривать образование как инвестицию
Отказ от платы за оценки напрямую связан с другим принципом — деньги на образование — это не «премия» ребенку, а инвестиция в его возможности. С 13–15 лет полезно обсуждать, как дополнительные знания и навыки могут пригодиться, кто выиграет при прочих равных условиях (работник с дополнительными навыками или без них).
У нас есть желание дать детям максимум навыков, и мы говорим им, что готовы оплачивать книги, курсы, дополнительное образование или программное обеспечение, если они объяснят, чему хотят научиться, зачем это нужно и как будут использовать результат.
9. Объяснять, что инвестиции связаны с риском
В 14–16 лет разговор можно углубить и показать, чем депозит отличается от облигаций, почему разная доходность в разных валютах, как отдельные вложения могут потерять свою стоимость (например, снижение цены золота).
Тут же можно уже обсуждать и экономические процессы, пытаться совместно анализировать компании (учить детей читать балансы или по крайней мере оценивать рискованность бизнеса в различных отраслях экономики).
На этом этапе важно не дать ребенку вложиться в явно рискованный актив, чтобы не допустить потери ребенком своих инвестиций и не отбить желание инвестировать. С другой стороны, важно давать ему свободу выбора (например, выбрать между эмитентами облигаций, сроком и доходностью или валютой инвестирования).
10. Планировать будущее
К 16–18 годам ребенку уже полезно начинать формировать собственные накопления. Одна из первых целей — финансовая подушка. Показать, для чего она нужна — возможность уволиться с нелюбимой работы, оплатить внезапное лечение или срочно купить «утопленный» телефон, отремонтировать автомобиль. Потом стоит обсуждать кредиты и показывать реальное удорожание, которое выше, чем ставка по кредиту (опять же очень хорошо на графиках).
На этом этапе можно учить составлять простой финансовый план: доходы, обязательные расходы, цели, резерв и долгосрочные накопления.
Думаю, что обязательно отдельно стоит обсудить пенсионную систему — показать, что пенсии обеспечиваются через платежи работающих в данный момент. Объяснить, когда появились пенсии, посмотреть средний срок жизни, например, в начале XX века и сейчас, соотношение количества работающих и пенсионеров 20–30 лет назад и уровень рождаемости сейчас, сопоставить, какое соотношение работающих и пенсионеров будет в будущем. Через такие беседы можно дать понять, что на пенсию лучше копить уже сейчас.
11. Показывать личный пример
Самый убедительный урок — это не слова, а поведение родителей.
Я периодически присылаю детям какие-то статьи, ролики, мы дарим детям книги (в том числе и по инвестициям). Считаю, что можно показывать на своем примере — финансовый план, обсуждать инвестиционный портфель, демонстрировать, как отдельные действия в прошлом принесли результат в настоящем.
12. Не останавливаться после совершеннолетия
К 18 годам у детей по-хорошему должны сформироваться навыки инвестирования, но тут же увеличивается и количество инструментов и рисков, о которых надо рассказывать.
С 18 лет нужно уже применять все свои знания, чтобы дети не совершали тех ошибок, о которых знаете вы. Надо обращать внимание на комиссии, которые могут съедать доход от стоимости, учить использовать налоговые вычеты и соглашения об избежании двойного налогообложения, учитывать налоги в иностранных государствах. Нужно обучать выявлять подозрительные предложения инвестирования, рассказывать о структуризации портфеля инвестиций.
Как юрист я дополнительно рассказываю о совместно нажитом имуществе и брачных договорах. Вот только до наследства еще не дошел.
Фото: Envato Elements
