«Мой QR»: разделить счет в кафе или перевести деньги коллеге без комиссии

«Целевая аудитория — все физические лица»

— Насколько активно белорусы используют «Мой QR»?

— Подсчитать точное количество уникальных пользователей напрямую довольно сложно в силу самой механики продукта. Дело в том, что человеку достаточно сгенерировать свой QR-код один раз, сохранить его в галерею смартфона и пользоваться им долгое время. Поэтому прямой привязки к ежедневным заходам на сайт для генерации кода нет — «Мой QR» задумывался именно как максимально простой и долговечный инструмент доступа к счету.

Однако мы анализируем другие, более показательные метрики — P2P-переводы (от человека к человеку) в рамках платежной системы ЕРИП. И этот показатель уверенно и постоянно растет. Переводы между физлицами стабильно занимают более 50% всех платежей в нашей системе. Ежегодный прирост количества платежей и их объема в деньгах составляет около 25%. Учитывая, что уровень инфляции у нас существенно ниже, мы видим реальный рост объемов безналичного оборота. Огромное количество людей изо дня в день переводят деньги друг другу именно через ЕРИП, и «Мой QR» выступает драйвером этого процесса.

— В описании продукта сказано, что он идеален для самозанятых, ремесленников, репетиторов. Но ведь он универсален, подходит для всех физлиц?

— На самом деле мы начинали с того, что в прошлом году просили банки реализовать возможность формирования такого QR-кода в их мобильных приложениях. Кто-то откликнулся, но далеко не все. Мы не получили того масштаба, на который рассчитывали.

Нам хотелось дать людям по-настоящему универсальный инструмент, не зависящий от того, клиентом какого банка вы являетесь. Поэтому решили сделать это сами. Теперь любой человек может зайти на сайт raschet.by, выбрать свой банк, ввести параметр лицевого счета (номер договора или, с недавних пор, номер телефона) и сгенерировать QR-код.

Что касается целевой аудитории, то «Мой QR», безусловно, подходит абсолютно всем физическим лицам. Мы выделяем самозанятых, ремесленников и репетиторов потому, что в этих сферах потребность в быстрых и удобных безналичных расчетах стоит наиболее остро. Например, ребенок позанимался с репетитором.

Преподаватель показывает QR-код, ребенок его фотографирует и отправляет маме. Вечером мама сканирует код со своего телефона и оплачивает занятие. Все довольны, всё прозрачно, не нужно передавать наличные.

Если вы продаете свои изделия онлайн, этот QR-код можно прямо разместить на своем сайте или страничке-визитке, чтобы клиенты могли оплачивать заказы в один клик.

Но мы постоянно используем «Мой QR» и в быту. Сброситься на день рождения коллеги, вернуть деньги за купленную пиццу, разделить счет в кафе — все это решается одним сканированием экрана.

— Долгое время мы переводили деньги, диктуя номера карт. Чем QR удобнее привычного перевода? Можете привести примеры из личного опыта, когда он вас реально выручил?

— Переводы с карты на карту остаются популярными, но у них есть минусы: риск ошибки при вводе длинного номера и зачастую высокие комиссии. QR-код вывел безналичные платежи между физлицами на новый уровень.

Приведу конкретный пример из жизни. Этим летом у меня на даче соседи продавали клубнику. Я показала им, как быстро сформировать свой QR-код. Они распечатали его, поставили таблички вдоль дороги, и все — покупатели подъезжали, сканировали код, оплачивали и забирали ягоды.

Другая история произошла во время похода на байдарках. Мы с друзьями пошли в деревню купить у местной жительницы десяток куриных яиц. Наличных денег у нас с собой не было — только смартфоны. Мы использовали QR и решили проблему за секунды.

При этом, если покупать фермерские продукты переводом с карты на карту, банк может взять комиссию. Представьте: вы покупаете килограмм яблок за 3 рубля и платите 2 рубля комиссии. Это полностью меняет цену товара! А при оплате по QR-коду через ЕРИП перевод абсолютно бесплатен. Продавец получает ровно ту сумму, за которую продает свой товар.

— А покупатель?

— Для обеих сторон — и для отправителя, и для получателя — переводы через «Мой QR» абсолютно бесплатны. Это наше главное преимущество и клиентоориентированный подход.

Модели использования и безопасность

— На чем тогда зарабатывает ЕРИП?

— Заработок платежной системы строится на межбанковских договоренностях, поддержанных Национальным банком. Банк получателя (в котором открыт счет человека, принимающего деньги) уплачивает комиссионное вознаграждение в размере 0,25% от суммы транзакции. Из них 0,2% получает банк плательщика, а 0,05% — платежная система ЕРИП.

Комиссии микроскопические, но за счет большого объема платежей система окупается и работает эффективно.

— С 25 июля в Беларуси начали действовать новые правила получения денежных переводов через ЕРИП с использованием номера мобильного телефона. Как это интегрировано в «Мой QR» и упрощает ли это клиентский путь?

— Это очень прогрессивное решение регулятора, которое сняло одну из главных «болей» плательщиков — ввод 28-значного IBAN (международный номер банковского счета). В IBAN используются буквы латинского алфавита и цифры. Люди часто путали русскую «А» и латинскую «A», цифру «0» и букву «O». Всегда был страх ошибиться, вводя реквизиты на маленьком экране смартфона.

Теперь система работает иначе. Получатель денег предварительно дает согласие в своем банке на использование его номера телефона для зачисления средств. После этого, формируя «Мой QR», человеку достаточно привязать его к своему номеру телефона.

Плательщику тоже стало проще: если он не использует QR, то может выбрать банк получателя и номер телефона из записной книжки. Система банка подсвечивает замаскированные данные (например, «Иванов Иван ***»), и вы точно знаете, что деньги уйдут нужному человеку. А в случае с QR-кодом плательщику вообще ничего вводить не нужно: отсканировал, увидел имя получателя, ввел сумму и нажал «Оплатить». Деньги потеряться в системе не могут.

— Один из самых частых страхов — это кибермошенники. Насколько безопасно использовать «Мой QR»?

— Информация, которая «зашита» в нашем QR-коде, вообще не представляет никакой ценности для злоумышленников. Давайте разложим по полочкам, что именно там находится.

Там «зашита» платежная ссылка, которая ведет на систему ЕРИП, уникальный код услуги (который и так является открытой информацией и указывает на конкретный банк) и идентификатор плательщика (номер лицевого счета или телефона). Больше в QR-коде нет ничего: ни вашей фамилии, ни остатка по счету, ни паспортных данных.

Код можно сравнить с банковскими реквизитами организации в договоре. Зная реквизиты предприятия, вы не можете списать с его счета деньги. Доступом к вашим деньгам является банковская карточка, CVV-коды, мобильное банковское приложение, защищенное паролями или биометрией. Именно их нужно беречь. QR-код — это лишь «адрес», куда нужно положить деньги, а не «ключ» от сейфа. Поэтому вы можете смело публиковать его в соцсетях, печатать на визитках или отправлять в мессенджеры незнакомым людям. Это абсолютно безопасно.

Сама транзакция проходит по закрытым каналам связи между банками и системой ЕРИП. Банк-плательщик отправляет нам запрос, мы связываемся с банком-получателем, подтверждаем наличие клиента и только после этого проводим платеж.

Сгенерировать один раз — и пользоваться без срока годности

— Механика выглядит очень просто, но давайте закрепим: можно ли сгенерировать код один раз, сохранить его как картинку и показывать всем при необходимости?

— Да, именно так. Наш QR-код является статическим. У него нет «срока годности». Вы один раз заходите в раздел «Мой QR» на сайте raschet.by, выбираете свой банк, вводите номер счета или телефона, нажимаете «Продолжить» — и ваш уникальный код готов. Его можно сохранить в галерею телефона, сделать фоном экрана или распечатать. Он будет действовать до тех пор, пока вы не закроете этот счет в банке.

Сумма платежа в коде не «зашита» — ее каждый раз вводит отправитель в своем банковском приложении после сканирования.

Вместе с тем полученный QR-код можно кастомизировать: выбрать для него стильную обложку, оформить под себя или свой личный бренд, что особенно актуально для ремесленников и самозанятых.

— И финальный вопрос. Уже наметился активный тренд на развитие QR-платежей в Беларуси. Как вы считаете, смогут ли они в ближайшем будущем вытеснить наличные и пластиковые карты?

— Тема QR-оплат действительно становится всё популярнее. Технология привычна людям: сегодня в QR зашито всё — от визиток до меню в ресторанах и инструкций к технике. ЕРИП активно развивает сервис E-POS для бизнеса (B2B/B2C-сегменты), а «Мой QR» закрывает нишу платежей между людьми (P2P).

Мы не ставим перед собой задачу сделать QR-код единственным способом платежа. У каждого инструмента есть свой сегмент. Карточки пока остаются наиболее привычным способом оплаты крупных покупок. Наличные деньги также сохраняют свою нишу.

Однако в сегменте малого бизнеса, самозанятых, фермеров, ремесленников, а также в бытовых переводах между родственниками и друзьями QR-коды будут только укреплять свои позиции. Если раньше на рынке продавцы просили: «Только наличные», то сейчас, даже покупая ягоды на трассе, вы услышите: «Давайте через ЕРИП, без проблем». Люди голосуют за то, что удобно, быстро и бесплатно. И «Мой QR» полностью отвечает этим запросам, показывая, как умные технологии эффективно решают простые бытовые задачи.

Фото: Павел Садовский / Office Life

Партнерский материал