Как сделать, чтобы взрослые дети не приходили за деньгами. 12 простых шагов

Родители нередко продолжают поддерживать взрослых детей дольше, чем планировали. Не оценивая, где проходит разумная граница такой помощи, отмечу, что именно вложения в знания и практические навыки могут очень серьезно помочь ребенку уверенно стоять на ногах. Одна из моих любимых цитат: «Хочешь накормить человека — дай ему рыбу; хочешь, чтобы он не голодал, — научи его ловить рыбу».

1. Начинать с первого похода в магазин

Первые уроки финансовой грамотности можно давать уже в 3–4 года. Ребенку важно понять простую мысль: деньги ограничены, поэтому невозможно купить все, что хочется, и приходится выбирать или отказываться.

Любой из финансовых консультантов скажет, что навык сдерживать импульсивные покупки очень важный. С детьми его тоже можно тренировать: до похода в магазин договоритесь, что именно вы покупаете. При этом надо оставить ребенку право выбора: «Выбирай, что будем покупать — чупа-чупс либо мороженое». После выбора важно не менять правила, не покупать большего под давлением уговоров. Самое сложное здесь — выдержать эмоции ребенка и не почувствовать себя плохим родителем. Но это не наказание, а тренировка умения выбирать. И да, чупа-чупс же все-таки будет куплен.

2. Учить откладывать и копить

После первых отказов от спонтанных покупок можно переходить к накоплениям. Тут тоже важно, чтобы ресурсы были ограничены — если любую сумму можно получить, ребенок не почувствует ценности накопления.

Начинать можно в 6–7 лет — например, с подаренными деньгами. Предложите сохранить часть суммы в конверте или на отдельном счете. Можно в банковском приложении открыть виртуальную карту, на которой будут детские деньги. Сначала выбор будет простым: можно потратить сейчас, когда подарков и так много, а можно оставить на потом. Затем цель сделайте конкретной: «Мы готовы выделить 50 рублей на наушники. Если ты хочешь модель дороже, разницу нужно накопить самому».

3. Показать магию сложного процента

Сложный процент лучше объяснять не формулой, а наглядным примером. Откройте в интернете калькулятор сложного процента и покажите, как даже небольшая сумма и длинный срок с капитализацией влияют на результат. На графике это очень хорошо видно.

Можно показать на примере: сумма, равная стоимости одного мороженого (три рубля), отложенная на 20 лет под 14,5%, превратится в 53 рубля. При этом, сравнивая разные сроки, можно показать, как важно копить долго: эта же сумма, но через 10 лет — всего 12 рублей, а через 30 лет — больше 200 рублей!

Дальше можно добавить ежемесячный взнос и посмотреть, как меняются результаты. Это помогает понять ценность раннего старта и регулярности.

4. Давать карманные деньги и обсуждать траты

Карманные деньги нужны. Но тут очень важно найти баланс — сумма не должна покрывать все прихоти и желания ребенка, при этом ребенок не должен и ощущать себя обделенным.

Карманные деньги учат планировать расходы и анализировать траты. У ребенка должно быть право распоряжаться ими самостоятельно — за исключением очевидно небезопасных и запрещенных покупок (алкоголь, азартные игры и др.). С другой стороны, на примере траты карманных денег у родителей есть возможность показать, как их можно было потратить более разумно или сберечь.

С 10–12 лет можно предложить вести простой учет расходов — в заметках, таблице или приложении: просто записывать, куда потрачены деньги. Через несколько месяцев можно посмотреть на записи вместе — на что расходуется больше всего, от чего можно отказаться и на какую крупную цель можно было бы накопить.

5. Учить выбирать, а не просто тратить

Выбор полезно тренировать не только на карманных деньгах. Когда вы покупаете ребенку нужную вещь, сравнивайте варианты вместе: цену, характеристики и альтернативную стоимость покупки.

Например, на довод: «Хочу телефон за 999 рублей, как у друга» можно предложить другую модель за 599 рублей плюс наушники за 149 рублей. Так вместо позиции «хочу как у всех» появляется навык сопоставлять свойства товара и понимать, что разница в цене на один товар может быть очень существенная (ну и плюс 251 рубль в семейный бюджет).

6. Переходить к первым инвестициям

Первые инвестиционные решения можно обсуждать примерно с 12–14 лет — когда ребенок уже умеет копить и понимает разницу между желанием и целью. Часто на день рождения дарят деньги, а базовые потребности ребенка уже закрыты. Часть такой суммы можно предложить направить не на очередную случайную покупку, а на долгосрочную цель.

С моей точки зрения, хороший вариант — софинансирование: например, ребенок откладывает 100 рублей, а мы добавляем еще 50. При софинансировании важно договориться о длительном сроке инвестирования и объяснить, что если он заберет раньше, то потеряет добавленное родителями.

Важно, чтобы у ребенка был понятный контроль над своими инвестициями. Во-первых, можно ему предложить самостоятельно выбрать срок или инструмент инвестирования, а во-вторых, ребенку необходима визуализация дохода — деньги должны быть действительно вложены (пусть и родителем) и ребенок должен видеть, как увеличиваются вложения (начисляются проценты), через банковское приложение родителя или через отдельный эксель-файл.

7. Учить зарабатывать

Ребенку полезно видеть связь между усилием, результатом и доходом.

Однако работа должна быть реальной, поэтому тут, скорее всего, следует начинать с 14 лет, хотя есть варианты делать букеты, собирать ягоды, что может быть и раньше.

Я не сторонник платы за хорошие оценки: необходимо дать понять, что знания и образование ценны сами по себе, а не как тариф за отметку (в таком случае заработал и забыл). А вот существенные достижения можно отмечать разовым вознаграждением — например, за победу на олимпиаде или поступление в вуз. Но здесь важна причинно-следственная связь: ребенку не обещано вознаграждение, и он не должен воспринимать каждую отметку как гарантированный денежный результат.

То же относится к домашним обязанностям. Разделение работы по дому — часть жизни семьи, а не оплачиваемая услуга. Необходимо дать ребенку понять, что родители тоже не получают денег за приготовленный ужин или уборку.

8. Рассматривать образование как инвестицию

Отказ от платы за оценки напрямую связан с другим принципом — деньги на образование — это не «премия» ребенку, а инвестиция в его возможности. С 13–15 лет полезно обсуждать, как дополнительные знания и навыки могут пригодиться, кто выиграет при прочих равных условиях (работник с дополнительными навыками или без них).

У нас есть желание дать детям максимум навыков, и мы говорим им, что готовы оплачивать книги, курсы, дополнительное образование или программное обеспечение, если они объяснят, чему хотят научиться, зачем это нужно и как будут использовать результат.

9. Объяснять, что инвестиции связаны с риском

В 14–16 лет разговор можно углубить и показать, чем депозит отличается от облигаций, почему разная доходность в разных валютах, как отдельные вложения могут потерять свою стоимость (например, снижение цены золота).

Тут же можно уже обсуждать и экономические процессы, пытаться совместно анализировать компании (учить детей читать балансы или по крайней мере оценивать рискованность бизнеса в различных отраслях экономики).

На этом этапе важно не дать ребенку вложиться в явно рискованный актив, чтобы не допустить потери ребенком своих инвестиций и не отбить желание инвестировать. С другой стороны, важно давать ему свободу выбора (например, выбрать между эмитентами облигаций, сроком и доходностью или валютой инвестирования).

10. Планировать будущее

К 16–18 годам ребенку уже полезно начинать формировать собственные накопления. Одна из первых целей — финансовая подушка. Показать, для чего она нужна — возможность уволиться с нелюбимой работы, оплатить внезапное лечение или срочно купить «утопленный» телефон, отремонтировать автомобиль. Потом стоит обсуждать кредиты и показывать реальное удорожание, которое выше, чем ставка по кредиту (опять же очень хорошо на графиках).

На этом этапе можно учить составлять простой финансовый план: доходы, обязательные расходы, цели, резерв и долгосрочные накопления.

Думаю, что обязательно отдельно стоит обсудить пенсионную систему — показать, что пенсии обеспечиваются через платежи работающих в данный момент. Объяснить, когда появились пенсии, посмотреть средний срок жизни, например, в начале XX века и сейчас, соотношение количества работающих и пенсионеров 20–30 лет назад и уровень рождаемости сейчас, сопоставить, какое соотношение работающих и пенсионеров будет в будущем. Через такие беседы можно дать понять, что на пенсию лучше копить уже сейчас.

11. Показывать личный пример

Самый убедительный урок — это не слова, а поведение родителей.

Я периодически присылаю детям какие-то статьи, ролики, мы дарим детям книги (в том числе и по инвестициям). Считаю, что можно показывать на своем примере — финансовый план, обсуждать инвестиционный портфель, демонстрировать, как отдельные действия в прошлом принесли результат в настоящем.

12. Не останавливаться после совершеннолетия

К 18 годам у детей по-хорошему должны сформироваться навыки инвестирования, но тут же увеличивается и количество инструментов и рисков, о которых надо рассказывать.

С 18 лет нужно уже применять все свои знания, чтобы дети не совершали тех ошибок, о которых знаете вы. Надо обращать внимание на комиссии, которые могут съедать доход от стоимости, учить использовать налоговые вычеты и соглашения об избежании двойного налогообложения, учитывать налоги в иностранных государствах. Нужно обучать выявлять подозрительные предложения инвестирования, рассказывать о структуризации портфеля инвестиций.

Как юрист я дополнительно рассказываю о совместно нажитом имуществе и брачных договорах. Вот только до наследства еще не дошел.

Фото: Envato Elements